Para começar, não há varinha mágica. Faça um empréstimo, depois não pague e felizmente esqueça tudo. A questão é o que você está disposto a dar: tempo, nervos, histórico de crédito, propriedade ou ainda mais dinheiro e até trabalho.
Vamos ver quais opções estão disponíveis, exceto o buraco da dívida.
1. Reestruturação da dívida
Reestruturação é uma alteração nas condições sob as quais você paga um empréstimo. Na maioria das vezes, os mutuários são solicitados a reduzir o pagamento obrigatório, que deve ser entregue ao banco todos os meses. Acontece que o ônus do orçamento pessoal é mais fácil, o que significa que você pode pagar o empréstimo ainda mais, sem demora.
Mas o banco não faz tais concessões à toa, apresenta condições contrárias. Por exemplo, estende o período de pagamento. Ou seja, você precisa pagar menos a cada mês, mas esses meses serão muito mais. E como os juros são acumulados durante todo o tempo em que o empréstimo é usado, o valor total que deverá ser pago ao banco está aumentando.
Quando vai funcionar
Quando você é um bom pagador, mas tem dificuldades temporárias. Em breve você os superará e poderá provar: leve certificados ao banco, mostre um bom histórico de crédito .
O que precisa ser feito para isso
Entre em contato com o banco antes de perder o pagamento exigido. Então, você mostra que é capaz de avaliar a situação financeira e não está tentando se esconder do banco.
Colete os documentos necessários e envie-os ao banco. Quais são decididos de maneira diferente em cada caso, isso precisa ser discutido com o gerente.
Por que isso é ruim
A principal desvantagem dessa abordagem é que a própria dívida não diminui. Pelo contrário, está crescendo. Mas você tem a oportunidade de pagar e não cair no buraco da dívida.
Além disso, o banco pode não encontrá-lo. Então você tem que procurar outras opções para pagar um empréstimo.
2. Refinanciamento da dívida
A palavra "refinanciamento" é semelhante a "reestruturação", mas seu significado é completamente diferente. Reestruturação é quando você concorda com o banco que está reembolsando o empréstimo de uma nova maneira.
O refinanciamento é quando você contrai um novo empréstimo para quitar os antigos (ou vários antigos). Supõe-se que o novo empréstimo terá condições mais favoráveis.
Quando vai funcionar
Quando você tem muitos empréstimos pequenos em diferentes organizações e já está cansado de verificar o que deve e a quem. É mais fácil tomar um empréstimo e lidar apenas com seu reembolso. Além disso, você tem um bom histórico de crédito.
O que precisa ser feito para isso
Tome a iniciativa. Considere todas as ofertas para empréstimos de refinanciamento disponíveis no mercado e calcule se esse procedimento o ajudará: você pagará realmente menos ou as taxas de juros dos programas de refinanciamento são tão altas que é melhor não entrar em contato com eles.
Por que isso é ruim
Nem todos os bancos refinanciam seus próprios empréstimos. Você precisa procurar ofertas em outros bancos, e isso é bastante difícil.
Encontrar uma oferta verdadeiramente lucrativa é uma missão grande e difícil.
Os bancos geralmente consideram o refinanciamento não um alívio, mas um aumento no ônus financeiro. O refinanciamento não se enquadra no histórico de crédito como um refinanciamento, mas como outro empréstimo. Portanto, se de repente se tornou mais fácil para você pagar dívidas e decidir emprestar dinheiro novamente, elas podem recusar você, porque você tem "empréstimos demais".
Os bancos geralmente falham. Anastasia Loktionova, diretor geral adjunto do grupo de empresas Rusmikrofinans, explica o seguinte: “Geralmente, uma regra tácita entra em jogo: não mais de 50% da renda total do tomador deve ser direcionada ao financiamento de uma obrigação de dívida. Um papel importante é desempenhado não apenas pelo refinanciamento, que o cliente deseja receber, mas também por outras obrigações que ele conseguiu cumprir. Se a soma do total de pagamentos de todos os empréstimos (hipotecas, empréstimos ao consumidor, empréstimos para carros) for mais da metade da receita do tomador, isso pode servir como a razão mais convincente para o banco recusar. ”
3. Redução da dívida por estatuto de limitações
Há uma brecha na lei, que permite que você pegue dinheiro, mas não o devolva e anule dívidas de empréstimos. Isso é possível se a organização que você deve processar tarde demais e a dívida puder ser baixada por estatuto de limitações.
O prazo de prescrição geral para cobrança de dívidas é de três anos. Se você pediu dinheiro emprestado e foi processado após 5 a 6 anos, pode peticionar com segurança que o autor seja negado uma reivindicação para recuperar uma dívida, pois ele perdeu o estatuto de limitações.
Vadim Kudryavtsev, advogado
Quando vai funcionar
Quando um banco ou instituição de microfinanças não processou a tempo. Por exemplo, eles transferiram dívidas para colecionadores e você se escondeu com sucesso deles.
O que precisa ser feito para isso
Leva muito tempo, ou seja, três anos, para não pagar nada (e nem se comunicar com o banco) e esperar até que você seja processado.
Representantes de uma instituição financeira começam a trabalhar com mutuários em dificuldades 30 dias após o atraso. Se, após 90 dias depois disso, o devedor não pagar, na maioria das vezes a instituição financeira processará. O prazo prescricional começa a partir da data da última ação de empréstimo. Se o mutuário entrar em negociações com uma instituição financeira, assinar documentos, ganhar dinheiro, o estatuto de limitações será retomado novamente.
Anastasia Loktionova
Por que isso é ruim
É necessário que as “estrelas concordem”: o banco também conhece o prazo de prescrição e, geralmente, ajuizou uma ação antecipadamente.
Muito provavelmente, os coletores estarão conectados à cobrança de dívidas. Histórias sobre o trabalho de tais serviços são notórias.
É improvável que, após a história do julgamento e o cancelamento de dívidas, você possa contar com um novo empréstimo se precisar repentinamente: a história será irremediavelmente corrompida.
4. Falência
A falência é um procedimento legal especial. Você oficialmente - isto é, através de um tribunal - declara que não possui e não terá dinheiro; não reembolsará o empréstimo. Depois que o tribunal declarar sua falência, sua propriedade será vendida para cobrir parcialmente a dívida. Mesmo se você não pagar a dívida dessa maneira, não haverá mais queixas contra você - você está falido.
Quando vai funcionar
Quando tudo está muito ruim. Muito ruim. Dívida deve ser superior a 500 mil rublos, atraso nos pagamentos - mais de 90 dias.
O que precisa ser feito para isso
Colete os documentos necessários.
Enviar petição de falência ao tribunal de arbitragem.
Passe por todo o procedimento.
O conjunto de documentos para um mutuário pedir falência é enorme. É estabelecido pela lei “ Em caso de insolvência (falência) ”, parte 3 do artigo 213.4. O legislador, aparentemente, não se encarregou de tornar o procedimento o mais simples possível para os cidadãos. Além disso, a lista de documentos em cada caso é individual. A lista de amostras inclui mais de 20 posições, portanto não é fácil.
Oleg Iskakov, advogado
Por que isso é ruim
O procedimento em si custa dinheiro e eles ainda precisam ser encontrados: você precisa pagar a taxa do estado e o trabalho do gerente financeiro e, em seguida, passar por todo o processo. Não é o fato de o tribunal reconhecer falência.
Os imóveis serão vendidos, deixando apenas o necessário: a única habitação e pertences pessoais. Portanto, a falência é adequada para quem ainda não possui nada ou já foi vendido.
Após a falência, muito é impossível. Por exemplo, por vários anos você não pode iniciar um novo negócio ou assumir posições de liderança. A lista de restrições depende da decisão do tribunal. Eles podem proibir, por exemplo, viajar para o exterior. Além disso, é improvável que, mesmo alguns anos após a falência, você possa contar com alguém para emprestar ou ligar para liderar o departamento financeiro.
5. Programa de alívio da dívida do Estado
O programa estadual foi desenvolvido para pessoas que compraram moradias de classe econômica e agora não podem pagar uma hipoteca. O programa permite que você baixe 600 mil rublos de uma dívida em um empréstimo hipotecário.
Quando vai funcionar
Quando você tem uma hipoteca, está sujeito às condições de participação no programa, sua renda diminui e o pagamento do empréstimo aumenta.
O que precisa ser feito para isso
Vá para o site do programa estadual .
Verifique se você está nos termos do programa.
Colete os documentos necessários e envie-os ao banco.
Aguarde uma decisão.
Por que isso é ruim
O programa não é adequado para todos, possui muitas limitações.
Funciona apenas para hipotecas.
Você precisa coletar uma quantidade enorme de papel para usá-lo.
O programa não isenta de todo o empréstimo e pagamentos relacionados: você precisa fazer prestações mensais, pagar seguro e assim por diante.
Qualquer um desses métodos tem muitas desvantagens e, é claro, é melhor viver sem dívidas , embora isso nem sempre seja possível. Você tem muitos empréstimos?
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