Um empréstimo pode ser feito menos oneroso, reduzindo a taxa de juros e o valor do pagamento mensal. Essa oportunidade surgiu porque o Banco Central reduz a taxa principal - a taxa pela qual empresta aos bancos comerciais. Quanto menor a taxa do banco, menor a taxa para você. Portanto, hipotecas e empréstimos ao consumidor estão ficando mais baratos. Em dezembro de 2014, a taxa básica atingiu 17%Sobre a taxa principal do Banco da Rússia e outras medidas do Banco da Rússiae 9 de fevereiro de 2018 caíram para 7,5%O Banco da Rússia decidiu reduzir sua taxa-chave em 25 pb para 7,50% ao ano.
Como entender que é hora de refinanciar um empréstimo: taxas-chave do Banco Central
Se você tomou um empréstimo no momento em que as taxas eram máximas, agora pode refinanciar.
O que é refinanciamento de empréstimos?
Refinanciamento é o recebimento de um novo empréstimo para reembolsar um empréstimo existente. Ao mesmo tempo, um novo empréstimo é emitido em condições mais favoráveis (a taxa é reduzida). Devido a isso, você pode:
Reduza o pagamento mensal (mantendo o prazo do empréstimo).
Encurte o prazo do empréstimo (mantendo a carga do empréstimo).
Obtenha fundos adicionais para um empréstimo existente (o pagamento mensal não aumentará).
Não confunda refinanciamento e reestruturação - revisando os termos de um empréstimo existente. O refinanciamento é necessário para economizar dinheiro; a reestruturação é necessária para reduzir a carga de crédito se você não puder pagar a dívida. No primeiro caso, você pode entrar em contato com qualquer banco, no segundo - apenas para o banco em que tomou um empréstimo.
Você pode refinanciar vários empréstimos ao mesmo tempo. Por exemplo, você tem uma hipoteca , empréstimo para carro e dívida com cartão de crédito. Eles são combinados em um, fazem um pagamento comum e uma aposta. Agora você paga apenas uma vez por um empréstimo, em vez de vários pagamentos a bancos diferentes. Alguns bancos refinanciam até três empréstimos, outros até cinco. Tudo depende das condições.
Você pode refinanciar um empréstimo no mesmo banco em que o contratou, mas há uma chance de ser recusado. O banco não precisa reduzir os juros do empréstimo e perder lucros. Nesse caso, refinanciar o empréstimo em outro banco. Escolha aquele em que você terá as melhores condições.
Funciona assim. Você deixa um pedido de refinanciamento. Eles aprovam e o novo banco transfere o valor da sua dívida para o antigo banco no qual você emprestou inicialmente. Você escreve um pedido de reembolso antecipado no banco anterior, obtém um certificado de fechamento do empréstimo e o transfere para o novo banco. Depois disso, pague o empréstimo como de costume, apenas para outra instituição de crédito.
Que empréstimos refinanciam
Você pode refinanciar qualquer empréstimo: consumidor, empréstimo de carro, hipoteca, cartão de crédito, cartão de débito com cheque especial. Mas nem todos os bancos oferecem essa opção; alguns funcionam apenas com empréstimos ao consumidor e automóveis.
Existem restrições sobre o valor, mas cada banco tem suas próprias condições. Nem todos os bancos refinanciam empréstimos em moeda estrangeira.
Os bancos refinanciam apenas os empréstimos sobre os quais o requerente paga regularmente. O serviço pode ser recusado se você se atrasar nos pagamentos nos últimos 6 a 12 meses.
O banco não deseja entrar em contato com clientes não confiáveis que atrasarão os pagamentos ou não pagarão. Portanto, você deve ter um bom histórico de crédito .
Outro requisito: o empréstimo não deve ser novo (você o contratou há pelo menos seis meses) e não deve terminar nos próximos 3-6 meses.
Quando preciso de um empréstimo de refinanciamento?
1. Se você tem vários empréstimos
O procedimento de refinanciamento concederá vários empréstimos, um com um único pagamento e uma única taxa de juros.
2. Se você tomou uma hipoteca a uma alta taxa de juros
Anteriormente, a taxa média de hipotecas era de 12 a 15% ao ano, em outubro de 2017 diminuiu para 9,95%. Nesse caso, o refinanciamento é rentável, porque pagar por um longo tempo e diminuir a taxa em até 1,5% permitirá que você economize .
3. Se você possui uma hipoteca em moeda estrangeira ou um empréstimo em moeda estrangeira
Devido ao crescimento do dólar e do euro, os empréstimos em moeda estrangeira, em vez dos lucrativos, tornaram-se onerosos. Com a ajuda do refinanciamento, você pode diminuir a taxa de juros, reduzir o valor do pagamento mensal ou fazer o empréstimo em rublos.
4. Se você precisar de fundos disponíveis para um empréstimo existente
Ao refinanciar um empréstimo, você também pode solicitar ao banco um determinado valor. Como regra, isso é 50-100 mil rublos. Supõe-se que, devido a taxas mais baixas, os pagamentos mensais não aumentem, embora o período do empréstimo possa aumentar.
5. Se você deseja reduzir o pagamento mensal, mas está disposto a pagar o empréstimo por mais tempo
Essa não é a melhor medida: se você estender o prazo do empréstimo, pagará mais juros ao banco e, portanto, pagará em excesso. Mas se você entender que é difícil para você pagar um empréstimo , você pode refinanciar: a taxa de juros será menor, o pagamento mensal diminuirá e o prazo de pagamento aumentará.
O que procurar
Se você pagou a maior parte do empréstimo, não deve refinanciar. Mesmo se você tiver uma taxa reduzida no empréstimo, provavelmente você não será beneficiado.
Isso ocorre porque, à primeira vista, os juros do empréstimo são pagos e somente então o valor principal. Se você refinanciar um empréstimo, pagará juros novamente, em vez de pagar a dívida principal.
Se você tomou um empréstimo por cinco anos e precisa pagar de 1,5 a 2 anos, não deve refinanciar.
Ao refinanciar uma hipoteca, o novo banco incorre em custos adicionais: para avaliação de imóveis, para referências do IPV e do livro doméstico, para pagamento de serviços de cartório.
Despesas adicionais surgirão durante o resseguro. Se você refinanciar uma hipoteca ou um empréstimo de carro em outro banco, precisará fazer um novo seguro ou estender o antigo (se sua companhia de seguros tiver credenciamento no novo banco). O valor do seguro pode aumentar em vários milhares por mês, o que significa que os benefícios do refinanciamento diminuirão ou desaparecerão completamente.
Antes de usar o refinanciamento, calcule os pagamentos do empréstimo com um novo interesse, levando em consideração os custos adicionais.
Se você refinanciar um empréstimo no mesmo banco que o emitiu, os custos serão menores. Portanto, se o seu banco se recusar a refinanciar você, obtenha a aprovação de outra instituição de crédito. Com esta decisão, vá ao seu banco e peça novamente para refinanciar o empréstimo. Isso mostrará a seriedade de suas intenções e o serviço pode ser aprovado. Caso contrário, o banco perderá o cliente, e isso é uma desvantagem para ele.
Lembre-se também de que, com o refinanciamento, o prazo do empréstimo pode aumentar. Quanto maior, pior para você. Por sete anos, você pagará mais de cinco, mesmo que a taxa do primeiro empréstimo seja menor.
Se você refinanciar um empréstimo, é melhor manter seus pagamentos mensais no mesmo nível: isso reduzirá o prazo do empréstimo e pagará menos juros ao banco, além de livrar-se do empréstimo mais rapidamente.
Antes de solicitar o refinanciamento, verifique os detalhes: existe uma comissão para refinanciar, para transferir fundos de um novo banco para um banco antigo, uma multa pelo reembolso antecipado de um empréstimo em um banco antigo.
Por exemplo, se você solicitar um refinanciamento para fechar cinco empréstimos em bancos diferentes, poderá ser cobrada uma taxa pela transferência de dinheiro cinco vezes ou multada pelo reembolso antecipado cinco vezes.
Como calcular se o refinanciamento de empréstimos é lucrativo
Você receberá números exatos apenas na agência bancária enviando um pedido de refinanciamento. Dados de amostra podem ser obtidos usando calculadoras online .
Suponha que você gastou 500.000 rublos por três anos a 24% ao ano, o esquema de cálculo é a anuidade (a mesma quantia de pagamentos todos os meses). Durante três anos, você daria ao banco 706 191 rublos.
Como calcular se o refinanciamento de empréstimos é lucrativo
Após um ano de pagamentos, você decidiu refinanciar esse empréstimo (12 pagamentos já foram transferidos, no ano em que você concedeu ao banco 235.392 rublos, o restante da dívida - 371.024 rublos). Para esse valor, você precisa calcular o refinanciamento.
Como calcular se o refinanciamento de empréstimos é lucrativo
O Banco X oferece refinanciamento a 19% ao ano por dois anos. Digite esses dados na calculadora. O pagamento mensal diminuirá de 19.616 rublos para 18.651 rublos. Por dois anos, você pagará 447.629 rublos em um novo empréstimo.
Como calcular se o refinanciamento de empréstimos é lucrativo
Antes disso, você já pagou ao banco anterior 235.392 rublos. Acontece que, no total, você dará 683.021 rublos. Se pagassem com um empréstimo antigo, teriam dado 706.191 rublos. O benefício total será de 21.170 rublos.
Este é um benefício excluindo possíveis comissões e custos adicionais. Você precisa descobrir sobre eles no banco.
Quais documentos serão necessários
Para refinanciar um empréstimo em um novo banco, você precisa coletar um pacote padrão de documentos:
Passaporte
O segundo documento de identificação (TIN, SNILS, passaporte, carteira de motorista, cartão de débito ou crédito de qualquer banco, política OMS).
Certificado de Renda 2-PIT.
Contrato de empréstimo.
Declaração.
O banco pode exigir informações adicionais para confirmar as informações.
Sumário
O refinanciamento é um bom serviço bancário. Com essa ajuda, você pode economizar e pagar menos ao banco, mas é importante usá-lo com sabedoria.
É benéfico refinanciar uma hipoteca se a taxa for pelo menos 1,5% menor.
Refinanciar apenas os empréstimos que ainda não pagaram a maior parte dos juros.
Tente não estender o prazo do empréstimo: você pagará menos por mês, mas, no final, dará mais ao banco.
Certifique-se de considerar o refinanciamento de empréstimos, levando em consideração custos e comissões adicionais.
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